En estos días se habla del Banco Malo o banco malo, por una medida gubernamental para facilitar viviendas a buen precio.
Como nota aclaratoria esta web no tiene ningún interés político ni de otro tipo para valorar lo que estuvo bien o mal de la desaparición de las Cajas de Ahorro.
Introducción: La crisis del ladrillo
Sólo es un ejercicio de la memoria financiera reciente que la ciudadanía ha olvidado por completo, pues no se ve un atisbo de información en los medios de comunicación.
A raíz de la llamada crisis del ladrillo o de las hipotecas suprime ocurridas en 2007, de la que se escribió bastante y se explicó con toda claridad con los términos de hipotecas basura, como este vídeo célebre del profesor Leopoldo Abadía, se produjo un efecto dominó que puso en jaque el sistema financiero español.
Si no sabes qué son las hipotecas, puedes leer ¿Porqué estar con el agua al cuello?
De la crisis de la hipotecas a nivel internacional también existe cumplida cuenta, pues la ola comenzó en los Estados Unidos, que arrastró al resto del mundo.
En resumidas cuentas las hipotecas basura fueron objeto de especulación y vendidas a fondos de inversión como rosquillas.
En el momento de que los propietarios de viviendas decidieron dejar de pagar las cuotas, el sistema se tambaleó y cayó.
¿Qué fueron las Cajas de Ahorro?
Desde distintas acepciones o conceptos las Cajas de Ahorro se diseñaron para atraer el ahorro popular de las capas humildes y nacieron al amparo de los Montes de Piedad.
¿Qué eran los Montes de Piedad?
Cabe preguntarse entonces qué eran los Montes de Piedad. Esta denominación o Montepíos (que después tuvieron otras aplicaciones) se usaban como la acepción denomina, piedad.
La idea fundamental estribaba en que las personas que no podían acceder al crédito, entregaran en prenda sus pertenencias de plata y esencialmente oro, con objeto de canjearlos por dinero en metálico en momentos de dificultades familiares.
La mayoría de las veces los objetos dados en prenda no se recuperaban, porque eran auténticos «préstamos» que no se devolvían puesto que ese dinero servía para pagar deudas.
Por otro lado, la palabra montes no tiene otra denominación que la de institución o incluso si somos jocosos, monte, de montaña, amontonar.
O sea se producía un almacenamiento de oro en forma de joyas que a la vez había que dar salida.
Lo que no sé porque no lo he investigado ni he visto en la Wikipedia, aunque me lo imagino, esas joyas o la fundirían o la convertirían en metálico, en dinero de curso legal.
De esta forma los Montes de Piedad y las Cajas de Ahorro tuvieron una misión popular, cual era la de prestar dinero y auxiliar a las capas humildes.
Las Cajas de Ahorro en el tiempo
Con el tiempo, las Cajas de Ahorro se popularizaron y su misión principal era el ahorro y con el dinero acumulado siguieron las pautas de la banca, o sea la de prestar dinero.
Por un lado la gente ingresaba dinero en sus populares libretas o cartillas.
Por otro lado ese dinero excedente la caja de ahorro lo prestaban a un interés más alto, base del negocio, de todos los negocios: comprar a un precio y revender a mayor precio, para obtener un margen comercial sostenible.
Localización de las Cajas de Ahorro
Las Cajas de Ahorro tenían una localización de carácter local y provincial y en principio no tuvieron otro objeto que dedicarse a las entradas y salidas de dinero y a fomentar el ahorro.
Como anécdota el 31 de octubre de cada año celebraban el Día Universal del Ahorro.
En los anuncios se veía una hucha tradicional estilo botijo y fue símbolo durante mucho tiempo de los ahorros infantiles, expresados en un botijo o un cerdito.
De hecho en cada ciudad, provincia o región existía una caja de ahorros con un grupo o no de sucursales creando una extensa red que en principio no salía de su lugar de influencia geográfica.
Crearon la organización de cajas de ahorro llamadas Cajas de Ahorro Confederadas y Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) y teniendo su propio sistema de cajeros automáticos.
Las Cajas de Ahorro de la nueva época
No recuerdo bien como se hizo la transformación, para ello puedes ver la Wikipedia.
Puedo escribir tan sólo lo que recuerdo.
Al llegar la democracia la gestión de las Cajas de Ahorro pasó a las Diputaciones Provinciales y creo también que a algunos ayuntamientos importantes.
Con ello, el uso que se le diera a las Cajas de Ahorro tenía un fin obvio: El de financiar obras de la Administración Local.
Pasado el tiempo las Cajas fueron teniendo más atribuciones hasta el punto de ser verdaderos bancos.
El ahorro y el monte de piedad eran secundarios y las Cajas competían con la banca de carácter privado.
Hay que entender que también la Administración pública tenía sus propios bancos de los que luego hablaré.
Las Cajas de Ahorro tenían una tradición secular y por ejemplo en Andalucía era célebre la Caja de Ahorros de Ronda, que con el tiempo con otras cajas malagueñas, si no recuerdo mal, se fusionaron en la actual Unicaja, una de las cajas supervivientes.
La Caja de Granada que en principio tenía el nombre de Caja General de Ahorros y Monte de Piedad de Granada, que con el tiempo sufrió diversas transformaciones, pasó a denominarse comercialmente «La General» en los años 80 del siglo pasado y tuvo una expansión saliendo de los límites provinciales.
Cada municipio de la provincia por lo general tenía una sucursal.
Absorbió a otra entidad que se llamó Caja Provincial de Ahorros de Granada, que mayormente recogía los ahorros de un proyecto llamado Fidecaya.
Después la caja granadina se extendió a ciudades andaluzas, a Madrid y a Barcelona.
La crisis económica de 2007-2008 hizo mella, las Cajas de Ahorro como digo, fueron ampliando el negocio asimilándose más en la gestión a verdaderos bancos.
En el caso de la Caja de Ahorros de Granada, se fusionó en el llamado Banco Mare Nostrum (con una caja murciano y otra balear, aunque eran cuatro cajas de ahorro, pero una abandonó).
Caja de Madrid junto a otras cajas castellanas se transformó en Bankia. Bankia absorbió a Banco Mare Nostrum y por último Caixabank (la antigua La Caixa, o Caixa de Pensiones y Estalvis, -corrígeme si lo he escrito bien-) absorbió a Bankia.
Cantidad de Cajas castellanas terminaron fusionadas en lo que fue Caja de Madrid, caja matriz principal que tenía un logo de un oso verde.
Las Cajas compiten con la banca
Haciendo un inciso, decir que las Cajas fueron abandonando su fin del ahorro (puede ser que la gente cada vez ahorraba menos) aparte de que los Bancos le «comían» esta misión con las llamadas «supercuentas» que remuneraban el ahorro con mejores tipos de interés.
Por lo que las Cajas también decidieron entrar en el boom de la construcción, en la del ladrillo, ofreciendo hipotecas a cascoporro, competiendo con la banca.
No voy a entrar a valorar si fue bueno o malo, entre otras cosas porque mi misión no es reescribir la historia, sino interpretarla, sacar del contexto y circunstancias los hechos me parece no jugar bien.
Cada época tiene sus motivaciones.
La Banca Pública
El Estado también tuvo sus propios bancos y cajas que por directivas europeas (legislación de la Unión Europea) tuvo que privatizar.
Eran entidades financieras del Estado de gestión privada, o sea que competían con las Cajas de Ahorro (bueno estas eran públicas, de capital público y gestión privada más local en lugar de ámbito nacional) y con la banca (en su mayoría de capital privado) la Caja Postal de Ahorros, el Banco Exterior de España y otros dos que no me acuerdo.
Formaron lo que vendría en llamarse Argentaria.
El BBV en su origen era la fusión del Banco de Bilbao con el Banco de Vizcaya, compró Argentaria (la banca pública) siendo lo que es hoy uno de los grandes bancos supervivientes, el BBVA.
El Banco Santander el gran banco con capital privado
El Banco Santander o de Santander es otro de los bancos supervivientes y uno de los principales bancos españoles.
Perteneciente a una familia cántabra muy profesional en la gestión del dinero.
El Banco Santander, aparte de su propio banco fue absorbiendo cantidad de otros bancos de diferentes tamaños.
Banco Hispano Americano
La historia del Banco Hispano Americano viene de lejos, de unos españoles oriundos de Cuba, de fines del siglo XIX que hicieron dinero y se instalaron en España.
La fusión Central Hispano
Con el tiempo el Banco Hispano Americano tuvo una cantidad de vicisitudes fusionándose con el Banco Central dando lugar su resultado al Banco Central Hispano.
El banco Central fue uno de los grandes bancos españoles que sucumbió en la época a las llamadas fusiones con otros bancos, a finales de los años 80 del siglo XX.
La fusión del Santander con el Central Hispano
Más adelante el Banco Santander compró el Banco Central Hispano, quedando durante un tiempo las siglas BSCH (Banco Santander Central Hispano) que como es obvio, la dirección del Santander decidió dejar el nombre del banco principal.
Otros bancos importantes que absorbió el Santander
Pero la actividad bancaria no acaba ahí, cada vez la banca va mermando y se ve que no hay negocio para todos.
Por ejemplo la calle Gran Vía de Granada, una gran avenida, estaba llena de sedes o sucursales de bancos. Podía considerarse «la milla de oro de Granada».
Uno de los bancos que a mi juicio, cayó inexplicablemente fue el Banco Popular. El mismo tuvo durante una larga tradición una gestión de recursos muy eficaz.
Según dijeros algunos expertos, la causa, aparte del crack de 2008, lo tuvo la introducción de capital foráneo, puesto que los mayores accionistas fueron la familia Vals.
Después lo haría Banesto (Banco Español de Crédito), otro de los bancos tradicionales, que el Santander lo mantuvo un tiempo como filial.
La supervivencia de la banca
Expuesto esto sólo han sobrevivido aparte de Caixabank, BBVA y Santander bancos medianos como el Banco de Sabadell, Bankinter (una escisión antigua del Santander) Avanca (banca gallega) y alguno más que no recuerdo, aparte de bancos online como Openbank (del grupo Santander), e ING (aunque éste no es español).
Otro de los bancos medianos que sucumbió fue el Banco Zaragozano, comprado por Barclays (que sí enlazo, entre otras cosas porque tenía en la retina y no sé cómo desapareció) gestionado por los llamados Albertos.
El llamado Banco Malo
Finalmente queda hablar del llamado «Banco malo» que ha sido portada estos días de las noticias a propósito de una propuesta del gobierno español de cederlo para viviendas, cederlo en venta o alquiler supongo.
A raíz de la crisis de las hipotecas y de los desahucios que provocaron (una verdadera desgracia para muchos ciudadanos) los bancos y cajas de ahorro acumularon una inmensa cantidad de viviendas en stock, o sea viviendas que había que volver a vender.
Controversia y polémica
La moraleja de esta historia es que ha provocado mucha controversia y polémica, puesto que son viviendas que debido a la crisis actual, son difíciles de vender, por lo que son una salida pausible que el gobierno las ponga más rápido en el mercado.
Controversia también porque ha provocado enfrentamientos entre los Bancos y las agencias inmobiliarias, considerando éstas que están en desigualdad competitiva, o sea, desigualdad de condiciones, puesto que la banca excede su función al atribuirse competencias propias de las inmobiliarias.
Conclusiones
Me pregunto ¿Dónde está el dinero?
De todo ello se deduce que el dinero ha menguado, o sea que somos más pobres que en 2008 ¿O no?
O que está en menos manos, o sea más concentrado, lo que antes estaba distribuido en cantidad de Cajas de Ahorros y Bancos. (Pongo Bancos en mayúscula para distinguirlo de bancos en minúscula que son lugares para sentarse. Perdón por la reiteración y por si a resultas del contexto los he puesto alguna vez en minúscula).
Finalmente decir que el Banco malo lo compró el Estado con objeto de «salvar» a los bancos que para ello suponían una carga para sus activos.
Ya sólo quedan Bancos y Cajas Rurales.
Las Cajas Rurales son cooperativas de crédito.
Contenido original: Esta entrada se basa en recuerdos de mi experiencia por lo que he utilizado tan sólo mi memoria y alguna información de mis lecturas en la prensa y en libros de otras épocas.
Imagenes cortesía de Pexels. Hucha de cerdito.
Enlaces externos sobre el llamado «banco malo»
Wikipedia: https://es.wikipedia.org/wiki/Banco_malo
Diario El País: https://elpais.com/economia/2023-04-18/el-plan-de-vivienda-social-del-gobierno-con-50000-pisos-de-la-sareb-tambien-dependera-de-la-voluntad-de-las-comunidades.html
Libremercado: https://www.libremercado.com/2023-04-22/las-tres-fallas-del-plan-de-sanchez-para-la-vivienda-y-la-sareb-7007389/
Sobre la crisis de la hipotecas:
Video de Youtube de Leopoldo Abadía
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