Si ya realizas una actividad profesional o empresarial, o te inicias como emprendedor, comienzas a ver en tus extractos de banco, las comisiones bancarias que pueden gustarte o no, pero las llevas en los recibos bancarios, cuando por ejemplo vas a financiar parte de tus compras o bienes con una cuenta de crédito bancaria.
Para procurar recursos ajenos ( o sea dinero que no es tuyo) para el momento de los primeros pagos o has solicitado una cuenta de crédito ( lo que corrientemente se denomina póliza de crédito) por tus desfases de tesorería entre el momento de recibir la mercancía o los productos de tus proveedores y el momento del cobro y el pago, quiero hacerte unas recomendaciones sobre ello.
Todo ello forma parte de lo que viene en llamarse intereses y comisiones bancarias
Cómo se calculan las comisiones bancarias
Ante todo voy a mostrar distintos conceptos que se corresponden con los términos indicados en los extractos bancarios
Interés Acreedor
Interés acreedor (El banco lo llama interés deudor) y consiste en una liquidación mensual o trimestral, basado el cálculo en el tipo medio, al que se le aplica el tipo de interés negociado y se calcula con el T.A.E.
Si te pasas de la cantidad pactada, el banco te «penaliza» con el interés excedido, que es uno de los intereses más altos que pagas, que está en torno a un 30% (real) pero sólo por la parte del capital que te has excedido.
Por ejemplo, si el crédito solicitado es de 30.000 Euros y te has «excedido», teniendo un saldo de 30.545, la comisión se aplica a los 545 Euros.
Comisión saldo medio no dispuesto
Comisión saldo medio no dispuesto: El banco al igual que te cobra por el capital dispuesto, o sea el interés acreedor, te cobra por la parte de la cantidad que no has dispuesto en el período. Aunque se hable de saldo medio, normalmente lo has de considerar saldo no dispuesto.
Por ejemplo y siguiendo con el ejemplo anterior:
Si el banco te ha concedido un crédito de 30.000 Euros, y has dispuesto 20.000 , lógicamente te restan 10.000 Euros ,
La comisión de no disposición es un porcentaje sobre esos 10.000 Euros.
En las comisiones bancarias estriba la clave de la negociación, porque la comisión de no disposición hay que intentar reducirla al máximo. Depende de lo importante que seas para el banco, incluso puede que no la pagues, si es así, eres un privilegiad@
Cuál es el interes óptimo en las comisiones bancarias
El interés óptimo oscila entre el 0,25 por mil y el 1 por mil. En el caso del ejemplo, la comisión sería aplicando el 1 por mil de 10.000 = 10 Euros.
Lo que significa que en función del monto (cantidad) del crédito que solicites y utilices así te cobrarán en comisiones bancarias.
Técnicamente estos intereses se calculan en lo que el banco llama números comerciales que no son sino cálculos que la entidad realiza entre cantidades y el número de días que pueden transcurrir entre un movimiento u otro.
Existen otro tipo de comisiones bancarias que pueden ser discutibles o no, y que el banco aplica:
Por ejemplo aviso de reclamación del capital excedido: El banco te cobra una cantidad fija, en el momento que se produzca un exceso, y normalmente una vez al mes, sobre el saldo medio mayor excedido. El importe puede oscilar entre 30 y 50 Euros.
Comisiones bancarias aleatorias
En principio puedes entender que todo es Jauja y que hay que tragar sin más ya que los bancos tienen la sartén por el mango a la hora de concederte un crédito, sin embargo existen comisiones bancarias aleatorios que el banco las pone a su criterio, que tendrías que negociar y que en otras ocasiones no nos queda más que tragar y hablar con el director de la entidad bancaria, entre ellas están:
Comisión por descubierto
Estamos de acuerdo que puedes en un momento de desfase de tesorería, por ejemplo, tu tenías saldo el viernes y te llega un pago el sábado y no tienes para cubrirlo.
El banco tiene dos opciones, devolverlo, que genera gastos, o cobrarte una comisión de descubierto, que muchas veces es abismal en proporción al importe del recibo.
En esa tesitura tanto si el banco devuelve el recibo, como si te lo carga en tu cuenta, el banco te va a cobrar.
Comisión por devolución de recibos
Relacionado con el supuesto anterior, si no te cobra descubierto, lo devuelve, y «esa molestia» no es gratuita, eso genera una comisión que son gastos financieros que te minoran el posible beneficio de tu negocio, y si se trata de un particular peor, porque le está tocando su sueldo.
Comisión por ingresar dinero
Esta considero que es la más aleatoria e ilegal de todas. Que tengas que pagar por ingresar, por entrar dinero al banco es una sinrazón.
Está bien hasta cierto punto el fenómeno contrario que te lo hacen en una liquidación de intereses mensual, pero que tengas que pagar por meter dinero, es ya una contradicción.
Es por ello, que proliferan cada día los cajeros automáticos en muchas entidades bancarias, que estás a merced de la lluvia, el frío y el calor más sofocante.
No tienes que guardar colas. Aunque los cajeros electrónicos dependiendo de la entidad también cobran comisiones.
Cuentas bancarias para jóvenes sin comisiones
En la actualidad la generación millennial confía poco en el banco donde operaron sus padres, es decir donde tenían abierta cuenta.
No les mola demasiado porque creen que no van a encontrar ventajas y los van a llenar de comisiones, que para la economía de los jóvenes supone un fuerte quebranto, si por ejemplo con las cuotas de smartphones, el mantenimiento de sus vehículos, transporte y ropa, que muchas veces va a cargo de los progenitores, lo que así cómo van a confiar en un banco.
En base a esa circunstancia, hay entidades bancarias más afines a la problemática juvenil y ofrecen tarjetas de débito y cuentas sin comisión,
para que puedan disponer de su dinero.
(Infórmate en Banco Santander, Caixabank, ING Direct).
Imagen: Alvimann
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