Una de las problemáticas que padecen los emprendedores, son los intereses bancarios por tener cuentas en los bancos, lo sufren o lo disfrutan también, los empresarios a lo largo de su vida profesional y los usuarios en menor medida.
Esa problemática se puede evitar, en principio de dos formas: negociándolos bien, leyendo y entendiendo la llamada letra en negrita, y la otra la más difícil, autofinanciándose. Difícil es, pero no imposible.
Intereses Bancarios. Porqué te cobra el banco intereses
Los intereses son el efecto de una causa: la financiación.
Lo primero o uno de los factores para funcionar una empresa es depositar dinero en el banco.
Por ejemplo para constituir una Sociedad Limitada (ejemplo de sociedad mercantil), lo primero que tienen que hacer los socios es ingresar, depositar su participación en el banco que será lo que se llame capital social.
Los intereses bancarios en la gestión empresarial
Cuando inicias las primeras ventas, el dinero lo depositas en un banco, para que atienda tus domiciliaciones de recibos, los pagos a tus proveedores, el domiciliar nóminas, seguridad social e impuestos.
Por lo general en este post voy a hablar del ciclo comercial y de la relación bancaria en el tráfico de las empresas, donde existe más transito de dinero, tratese de empresas a pie de calle, en polígonos industriales.
Aunque es extensible al usuario en general en su actividad profesional o laboral.
Cálculo de intereses bancarios
Entonces tanto independientemente del tamaño de tu negocio o profesión, te interesa saber como los bancos calcula los intereses que vas a recibir o te va a cobrar.
Al final de mes te llega un extracto bancario con los intereses, a tu favor, o en contra.
Mira cómo se calculan los intereses, en este → enlace .
El banco estará con nosotros a lo largo de nuestra vida empresarial y que dure.
Ocurre que se hacen siempre símiles con los animales, me refiero al tema de las vacas gordas y de las vacas flacas.
Vacas gordas: lujo, glamur, prodigalidad, minifaldas, intereses bancarios bajos.
Vacas flacas: ir ajustados, faldas largas, estrecheces económicas, estar de mala h. Y por supuesto intereses altos.
Intereses bancarios, efecto de la falta de dinero
El efecto de la falta de dinero se llama también falta de liquidez .
Esta cuestión la evita quien tiene una liquidez, o sea dinero en efectivo para cubrir holgadamente los pagos.
Hecho este preámbulo la cuestión es:
¿Tienes interés en tu banco?
Como lo ves es una pregunta de doble sentido: si te interesa el banco en que operas, o si consigues un buen interés de tus transacciones.
El hecho de que el banco sea un banco, está entre otras cosas en el interés: bajo, para el dinero a tu favor; y alto, para tu dinero o saldo en contra.
Ejemplos de cálculo de intereses
Ahora, la cuestión clara está en el tipo de interés.
Cuando a bombo y platillo en los medios de comunicación anuncian «interés del 3% por sus ahorros», has de preguntarte: ¿Mensual o anual?
Porque si es mensual es superinteresante, 3×12=36.
Es decir 36% anual, siempre que juegue a tu favor.
Del otro modo el 3% es anual que equivale a un 0,25% mensual y en este caso al revés si es a tu favor y beneficioso si es en contra (si es un interés de una cuenta de crédito).
Haciendo un juego de palabras es ¿Interesante este interés?
Cuando los intereses juegan a tu favor normalmente tus ahorros los ponías en lo que se llamaba antes el interés a plazo fijo. Se sigue llamando con otras palabras para lo mismo.
Ahora a raíz de las asociaciones de consumidores lo matizan más y dicen: 3% los tres primeros meses.
Tipo de intereses bancarios
Los tipos de interés bancarios se refieren al tanto por ciento que ofrece una entidad bancaria por el dinero que presta o en otro caso el dinero que deposita un cliente.
Estos son los tipos de interés más habituales, algunos pueden estar relacionados por depositar dinero y otros por pedir préstamos bien sean a corto plazo (préstamos o créditos) o a largo plazo (normalmente las llamadas hipotecas).
En base a ello, los tipos que son un porcentaje sobre el dinero (capital) los establece la entidad bancaria de forma unilateral en base a su política financiera y a las fluctuaciones y competencia con otras entidades bancarias nacional o transnacionales, a las condiciones del mercado y a las políticas financieras de los Estados o de la Unión Europea.
Por lo que si viviste en otra época o si tus abuelos o bisabuelos te contaron otra cosa, aunque los tipos de interés es algo fácil, no depende de lo que entonces dijera un banco a nivel nacional cuando en España existían cantidad de entidades bancarias por metro cuadrado.
Lee mi entrada sobre el banco malo.
Después de esta introducción voy a ser muy escueto explicándote los distintos tipos en base a mi experiencia.
Interés Simple
El interés simple se calcula sobre el capital inicial. Es el más común.
Por lo general si apenas tienes ahorros no vas a ver un euro en tu cuenta.
En cambio si tienes un préstamo lo verás por lo general todos los meses.
Interés Compuesto
El interés compuesto es el sueño de muchos ahorradores, pero los efectos se ven a largo plazo.
Depende de tu fuerza de voluntad de «no tocar» de no hacer uso de ese dinero en el banco durante tiempo.
El cálculo es fácil: Consiste en añadir a tu capital inicial, los intereses ganados y acumularlos cada año, de ese modo cada cálculo se hace sobre el nuevo capital.
Por ejemplo (Es una hipótesis y ficción) Depositas 500 Euros, el banco te da 25 Euros de intereses.
Por lo tanto son 525.
En lugar de retirar los 25 Euros, los acumulas es decir 525 Euros.
Suponte (no es que sea así, es un ejemplo) en el segundo años a los 525 Euros te da de interés 30 euros.
En lugar de retirar los 30 euros los dejas y entonces serían ya 555 euros que inviertes.
Al cabo de un tiempo tendrías un dinero que con el interés simple no tendrías.
Normalmente ningún banco ni entidad de inversión te lo permite. Si sabes de alguno, déjalo en los comentarios.
Interés Fijo
El interés fijo normalmente se habla de él en los depositos a plazo fijo, como en los préstamos e hipotecas.
Interés fijo quiere decir que el interés (el tanto por ciento sobre el capital) va a permanecer constante durante el período del préstamo o en los depósitos a plazo, el banco va a mantener ese interés
(Por ejemplo si es un 5% no lo va a mover en ese período) Otra cosa muy distinta es que te cobre por otros conceptos, como cuota de mantenimiento o gastos de gestión.
Interés Variable
El interés variable es el que fluctua debido a las condiciones del mercado, normalmente interbancario y que se acuerda en la firma de hipotecas.
Es una operación arriesgada puesto que depende de las circunstancias de la economía del país o a nivel internacional.
Interés Mixto
En lo referente al interés mixto: Es una mezcla de fijo y variable durante ciertos períodos del préstamo o hipoteca. Depende de tu capacidad económica y de tu habilidad para negociar con la entidad bancaria.
Redundando en los Depósitos: Tipo de intereses a plazo fijo
Hasta el momento he explicado los intereses que normalmente te cobra el banco por sus servicios, principalmente por haber solicitado y utilizando un préstamo o cuenta de crédito.
En cambio cuando es al contrario, se habla normalmente del plazo fijo, es decir cuando tu depositas un dinero que te sobra y no quieres invertirlo en otras opciones como acciones en bolsa, criptomonedas o bitcoin por poner unos ejemplos.
La remuneración por tu dinero
Entonces se habla de los tipos de interés a plazo fijo que por depositar una cantidad en el banco, el mismo te remunera tu cuenta y por tener tu dinero depositado te da dinero, te da un tanto por ciento o interes.
Dicho de otra manera más técnica, los tipos de interés a plazo fijo se establecen cuando una entidad bancaria ofrece una tasa de interés fija a cambio de que el cliente deposite una cantidad de dinero por un período específico.
Generalmente entre unos meses y varios años, es decir, el cliente tiene que comprometerse a mantener el dinero en el banco durante un tiempo sin sacarlo.
Algunos bancos penalizan el hecho de retiradas parciales e incluso totales antes de finalizar el plazo.
Qué banco da más intereses en España
La respuesta a que banco ofrece más por tu dinero, es bastante interesante si tienes unos ahorrillos.
Sobre todo porque el dinero sin moverse, salvo que te sobre o te conformes con lo que tienes, no es una buena inversión, sobre todo por causas externas, como la inflación, subida de precios y que en un momento dado esos intereses pueden ser útiles para darte algún capricho.
Javier Linares ha hecho un estudio interesante que puedes leer en su web: banco que da más más intereses en España.
Cada entidad bancaria ofrece distintos tipos de interés.
Intereses bancarios. Descubiertos y Excesos
Las cuentas bancarias ordinarias o de crédito pueden en un momento determinado pasar de los límites establecidos, bien porque el cliente no tiene saldo o le llega un pago que no tenía previsto.
O si se trata de una cuenta de crédito, ha rebasado el límite del capital concedido.
En este momento se crea un problema para el usuario o propietario de la cuenta.
En ese momento es lo que se llama en lenguaje bancario un descubierto o en un exceso.
¿Has escuchado cuando en la vida ordinaria comentan: los excesos se pagan, y bien que se pagan.
Y aunque parezcan centimillos, estos intereses merman la carterilla de los ahorrillos.
Pagar interés es un plus que en un mundo con desempleo, dificultades es una situación extra en el sentido que encarece tu vida personal y profesional.
Ahora, hay que acostumbrarse a vivir con ellos.
Ayudan a financiarte, a seguir para adelante. Entonces pregunto ¿Te gustan los intereses del banco?
¡Ah! No olvides el T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) El TAE es el interes real.
O sea el interés normal es pongamos el anunciado: un 2%. El TAE, por ejemplo sería el 3,50%
Eso ¿Por qué? Pues como todo, si te portas bien, cumples bien, ordenadamente, puede ser que el TAE sea bueno.
En cambio si no cumples el TAE será alto.
Imágen: Tristan Martin
Si los intereses bancarios no te acaban de convencer, puedes leer
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